01 / APRENDER Y COMPROBAR
Le prestas tiempo a tu dinero.
En un depósito a plazo tradicional entregas una cantidad a una entidad durante un periodo pactado. A cambio, acuerdas una remuneración. Al llegar el vencimiento, se liquida según el contrato. Esta guía trata depósitos tradicionales; un depósito estructurado necesita otro análisis.
Piensa en dos cajones: uno se abre cuando necesitas pagar algo; el otro tiene una fecha de apertura acordada. La comparación sirve para entender la disponibilidad, pero el depósito no es una caja física ni todos los contratos permiten abrirlo antes.
«A 12 meses» indica duración. «3 % TIN» indica un tipo nominal anual. «Cancelable» describe una posibilidad contractual: no significa necesariamente gratis.
Un caso cotidiano
Necesitas pagar 8.000 euros dentro de seis meses. Ves un depósito a un año con un porcentaje superior a otro a seis meses. El primer problema no es cuál paga más: es si podrás disponer de esos 8.000 euros cuando llegue la factura.
Un interés atractivo no arregla un vencimiento que no encaja con la fecha de tu gasto. Separa primero el dinero que puedes necesitar y después compara productos para el resto.
02 / APRENDER Y COMPROBAR
Tres opciones. Tres compromisos diferentes.
Comparación de funcionamiento, no de ofertas vigentes. Las condiciones de cada entidad pueden variar.
| Qué miras | Cuenta remunerada | Depósito tradicional | Fondo monetario |
|---|---|---|---|
| Qué contratas | Una cuenta bancaria con remuneración y condiciones. | Un depósito con plazo pactado. | Participaciones en un fondo; no un depósito. |
| Recuperar dinero | Habitualmente a la vista; revisa restricciones. | Al vencimiento o antes si el contrato lo permite. | Mediante reembolso, con sus plazos. |
| Resultado | Según el tipo, saldo y periodo remunerados. | Según el tipo y las condiciones pactadas. | El valor cambia; puede haber pérdidas. |
| Protección | Comprueba entidad y sistema de garantía. | Comprueba entidad y sistema de garantía. | El FGD no cubre pérdidas de mercado. |
No compares solo un porcentaje. Una cuenta puede limitar el saldo remunerado o cambiar el tipo; un depósito puede inmovilizar el capital; un fondo tiene una naturaleza y unos riesgos diferentes.
03 / APRENDER Y COMPROBAR
Un 3 % anual no es un 3 % en seis meses.
Con 10.000 euros al 3 % TIN anual, durante seis meses y usando una simplificación proporcional, el interés bruto sería 150 euros: 10.000 × 0,03 × 6/12. Si el plazo fuera un año, serían 300 euros.
PRUEBA CON TUS SUPUESTOS
Del porcentaje a euros.
Modelo de interés simple: capital × TIN/100 × meses/12. No calcula TAE, retenciones, comisiones, capitalización ni convenciones de días. No es una oferta ni una previsión. Sin JavaScript permanece el ejemplo resuelto.
TIN y TAE: no son dos ganancias que se suman
El TIN expresa el tipo nominal. La TAE expresa una tasa anual equivalente que incorpora la periodicidad y los costes aplicables al cálculo. Utiliza la información precontractual para comparar supuestos equivalentes. La cifra que acabará en tu cuenta puede diferir del interés bruto por impuestos y costes.
¿Por qué no hemos calculado el resultado neto?
Porque exigiría precisar la fiscalidad y la situación del titular, los gastos y las condiciones del contrato. Inventar un neto único daría una precisión que este ejemplo no tiene.
04 / APRENDER Y COMPROBAR
Lee estas cláusulas antes que el anuncio.
- Fecha exacta de vencimiento.
Compárala con el momento en que podrías necesitar el dinero. Confirma también cuándo se pagan los intereses.
- Cancelación anticipada.
Busca si está permitida, cómo se solicita y qué coste tiene. No presupongas que la app permite retirar cualquier día.
- Renovación automática.
Comprueba si se renueva, con qué tipo y cuánto tiempo tienes para oponerte. El interés del siguiente periodo puede ser distinto.
- Quién recibe el depósito.
Identifica la entidad contratante y el sistema de garantía aplicable. Una marca comercial no basta para distinguir entidades.
En el sistema español, la cobertura general del FGD es de hasta 100.000 euros por titular y entidad. No son 100.000 euros por cada cuenta. Comprueba el régimen concreto y sus excepciones; el límite no describe todos los casos.
05 / APRENDER Y COMPROBAR
Sal de aquí con una comparación escrita.
Copia estos cinco puntos para cada oferta: entidad, vencimiento, TAE, cancelación y renovación. Añade los productos vinculados y el saldo máximo o mínimo. Si faltan respuestas, solicita la documentación antes de contratar.
- Puedo explicar cuándo recuperaré el dinero.
- Conozco el coste de salir antes, o sé que no está permitido.
- He comparado plazos y cantidades equivalentes.
- He comprobado la entidad y la garantía aplicable.
- He guardado la información previa y el contrato.
Si tu prioridad es pagar un gasto próximo, vuelve a la disponibilidad. Si buscas invertir a largo plazo, necesitarás comparar otros riesgos y objetivos. Una tabla no puede decidirlo por ti.
06 / FUENTES
Comprueba la explicación.
Fuentes consultadas el 3 de noviembre de 2026. Material educativo, sin ofertas comerciales ni asesoramiento individual. Los ejemplos son hipotéticos.
- Banco de España: naturaleza del depósito.
- Banco de España: documentación y condiciones.
- Banco de España: cancelación.
- Banco de España: cobertura general del FGD.
- Banco de España: TIN y TAE en el ahorro.
- CNMV: fondos de inversión.